房贷族省钱还贷的高招

--新形势下的"房奴"抉择

自2007年十次调整存款准备金率、五次调整存贷款利率后，中国人民银行从2008年3月25日起，在2008年第二次上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。由此延伸的是否会有利率的调整及如何调整成为各大金融研究机构的研究课题。自然，对于已经购房还贷的老百姓来说，这也是不得不考虑的问题，尤其是去年接连五次的利率上调，已经让大多数还房贷的人感到了极大的压力。

再加上本来想借助去年一路红火的股市、基金市场中获得一些额外收益的购房者，也在春节过后节节下滑的股市、基金市场中一筹莫展。由此也再次燃起存款的热潮，可如果您手头有一万元的闲散资金，目前的市场环境下如此的小资金又不适于其他的大型投资，您会选择存款还是提前还贷呢？北京中原三级市场研究部的专业人士帮您算一笔账。

假设条件：李先生买一套70万元的房子，购房时首付40万元，采用商业贷款30万元，贷款期限20年，并已采用等额本息还款法还款五年，现手头有一万元闲散资金。

情形一：将一万元用于房贷的提前还款；情形二：将一万元用于利率相对活期较高的定期存款；下面就从如上两种情形做一简单的比较分析。

 "天天想到还要还房贷就觉得生活黯淡无光了，每个月要还1700元，15年啊，太漫长了！有没有什么能省点钱的还款方式啊！”近日在论坛里，记者看到了一位私企白领的"痛苦呻吟”。由于央行的频繁加息，如今的"房贷族”面对着前所未有的压力，虽然公积金贷款是最合适的，但由于条件的限制，商业贷款已经成为了普遍性的贷款方式。而越来越复杂的商业贷款让"房贷族”们头疼，到底怎样才能选择一种合适自己的还款方式呢？记者采访了业内人士，为大家支招。
   
   "分阶段性还款法”最合适刚出社会的年轻人
   
  "由于年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。”交行五一广场支行高行长解释说。
   
   等额本金还款：适合收入高还款压力不大人群
   
   等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。对于等额本金还款，高行长解释，"这种还款方式在同等条件下，等额本金方式所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但也存在缺点。由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以客户虽然知道这种还款负担会逐渐减轻，还是宁愿选择采取等额本息。这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群还是合适的。”按照现在大部分银行的规定，部分提前还贷只能一年一次。如果借款人打算提前还款，等额本金还款法也不失为一个不错的选择。
   
   等额本息还款：适合收入稳定人群
   
   等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
   
   "对于等额本息还款方式来说，优点在于借款人没月只需还相同的数额，压力从开始到最后一直是一样的，但他的弊端就是利息支付要比等额本金高，对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。”高行长解释说。
   
   按季按月还息一次性还本付息：适合从事经营活动人群
   
   一次性还本付息，指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对贷款期限在一年以内(含)的适用一次性还本付息法。
   
   对于小企业或者个体经营者，高行长建议采用一次性还本付息，可以减轻还款压力，因为是按季度还利息，到年底一次性把款还清，这样就可以使客户资金使用最大化。”
   
   看来对于"房贷族”来说，虽然还贷之路还很长，但是选择一种适合自己的还贷方式，还是会为"房贷族”省下些银子的。

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