自由房产拥有者应为房屋购买家庭财产险

   刘小姐今年25岁，在一家事业单位做行政方面的工作，月薪4000元左右。老公马先生27岁，在保险公司做会计，月薪7000元左右。已购买一套住房，价值50万元(无贷款)，刚购买了一台轿车，价值10万元。儿子一岁，日常开销比较大，每月大概7000元。没什么积蓄，也没投资。想请教专家他们这样的家庭应如何理财？如何给孩子积攒教育金？

【号脉问诊】

刘小姐的家庭每月月支出过高；家庭收入来源只有二人收入缺少投资渠道，说明未来家庭收入来源不足，不能达到家庭财务自由的最终理财目标；家庭缺乏风险储备，一旦家庭出现紧急资金需求，会给刘小姐带来资金供求紧张；缺乏基本的商业保险保障。

【对症下药】

现金规划：首先刘小姐要缩减家庭开支，节约不必要的家庭支出，做到"开源节流”。其次建立家庭风险准备金，一般按照家庭3个月的月度支出建立家庭风险准备金共21000元。再次可以考虑办一张可以提现的信用卡用以家庭风险准备金补充。

投资规划：刘小姐的家庭属于青年型家庭，正处于家庭与事业成长期，投资风险的承受能力较强。建议以激进型策略投资，考虑到目前资本市场正处于回暖期，可以拿出一定资金择机直接投资股票市场，获取较高的投资收益。另外也可以将每月结余的4000元以基金定投的方式选择投资股票型基金或偏股型基金。还有就是购买投资型保险产品例如购买投资连接保险。投连险又称基金中的基金，它不直接投资股票而是选择投资市场基金，所以投资风险有限。另外投连险根据投资风险比例可以分成多个账户，在资本市场不稳定时可以通过调整账户资金降低投资风险。

保险规划：首先应该为每一位家庭成员购买一份附加意外伤害医疗的意外伤害保险。其次为刘小姐及其爱人购买一份附加住院医疗及住院津贴险的重大疾病保险，用以减少一旦家庭成员出现重大疾病时的医疗支出。保险的风险保额建议按每人10万元。此外由于刘小姐拥有自由房产，建议为其房屋购买一份家庭财产保险。

指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)韩东广

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